养老保险怎么计算自己能拿多少？基本养老保险+商业养老保险

养老保险主要分为基本养老保险以及商业养老保险两个大类，其中，基本养老保险主要包括城乡居民养老保险、城镇职工养老保险以及灵活就业养老保险，对于不同的保险类别来说，计算养老金的方式是会有所不同的，那么，养老保险怎么计算自己能拿多少？很多人对此都有所疑问，本期话题就来对这个问题做一个详细的解答。

一．城乡居民养老保险

城乡居民基本养老保险金由基础养老金和个人账户养老金组成，其中基础养老金，以各地规定为准，比如长沙2024年的基础养老金为276元/月，个人账户养老金的计算公式为：个人账户养老金=（缴费档次+***补贴）×缴费年限÷计发月数，缴费档次可以选择300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1500元、2000元、2500元、3000元、4000元、5000元、6000元，如果是选择300元的缴费档次，那么所对应的***补贴就是30元，400元对应的***补贴是40元，500-3000元对应的***补贴是60元，而4000-6000元所对应的***补贴是100元，计发月数的具体内容如下图所示：

如果参保人是长沙市的居民，他选择60岁开始领取养老金，那么计发月数就是139，假设该居民在60周岁前已经累计缴费满15年，那么他从2024年开始领取养老金，个人年交4000元，补贴100元，那么每月可以领取的城乡居民养老金为：276+（4000+100）×15÷139=718.45元。

二．城镇职工基本养老保险

城镇职工基本养老保险金是由基本养老金以及个人账户养老金两个部分组成，其中，基本养老金=（当地上一年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%，而个人账户养老金=个人账户总额÷计发月数。

假设一个人的工资是7000元，当地上一年度在岗职工的月平均工资是7500元，该名职工缴纳15年的养老保险，那么他所能获得的基本养老金就是：（7500+7000）÷2×15×1%=1087.5元，假设他是在60岁退休，那么计发月数就是139个月，个人养老金就是：7000×8%×12×15÷139=725.18元，综上所述，他每月可以领取到的总养老金=1087.5+725.18=1812.68元。

三．商业养老保险

比如：复星保德信星海赢家（龙腾版）养老年金险

消费者可以拿到的养老金与投保年龄、性别、缴费期限、保费以及年金领取时间有关：

40岁的男性选择1万元的保费，交10年，60岁时开始领取养老金，那么从60岁开始可以每年领取8753.4元；

40岁的女性选择1万元的保费，交10年，60岁时开始领取养老金，那么从60岁开始可以每年领取8510.3元；

40岁的女性选择1万元的保费，交10年，55岁时开始领取养老金，那么从55岁开始可以每年领取6868.7元。

综上所述，参保基本养老保险的消费者所能拿到的养老金都是由基本养老金以及个人账户养老金两个部分组成，而商业养老保险所能拿到的养老金是由消费者投保时的选择来决定的，一般来说，越早进行投保，缴费期限越长，年龄领取时间越晚，所能拿到的养老金就越多。