还呗是正规合法的吗？

还呗是一款借贷APP，拥有一定用户群体，但是对于其是否合法合规，一直存在争议。本文将从多个角度进行分析，探讨还呗的合法性。

一、还呗的资质

还呗的运营公司为上海还呗信息科技有限公司，成立于2017年，注册资本为1亿元人民币。在资质方面，还呗已经获得了互联网金融风险专项整治验收合格证明、支付业务许可证、网络借贷信息中介机构备案等多项资质。这些资质的获得，表明还呗在运营过程中已经通过了相关监管机构的审核，具备了一定的合法性。

二、还呗的利率

还呗的借款利率在行业内处于较高水平，常年维持在35%以上。虽然还呗宣称其借款利率与信用评级成正比，但是事实上，借款人的信用评级对借款利率的影响并不大。这种高额的利率，可能对借款人的财务造成较大压力。另外，还呗的利率是否超过了法律规定的上限也是需要关注的问题。

三、还呗的透明度

还呗的透明度在行业内处于一般水平。虽然还呗在其APP上公示了借款利率、贷款期限、还款方式等信息，但是在具体的合同条款中，还呗也存在一些不够明晰的地方，例如罚息的计算方式、提前还款的手续费等。这些不够明晰的条款，可能会对用户的权益造成一定影响。

四、还呗的风险

还呗的风险主要来自于两个方面：一是借款人的还款能力，二是运营公司的风险控制能力。对于借款人的还款能力，还呗宣称通过多种手段进行风险控制，如信用评级、风控体系等。但是在实际操作中，还呗是否能够有效地控制风险尚未得到验证。对于运营公司的风险控制能力，我们可以看到，2019年11月，还呗被央行列入了严重失信名单，这也体现了还呗在风险控制方面存在的问题。