多功能险是什么？含义+分类+功能和产品示例

多功能险是什么，顾名思义，就是有多种功能的保险，既有一定保障也有一定的收益，具有保障和***兼顾的功能，多功能账户有保底利率，当前多功能险保底利率1.75-3%之间，超过保底利率的实际利率是浮动的。

一、多功能险的分类

当前市场上见到的多功能险有两种类型：

靠前种：多功能险附加重疾、附加无忧意外伤害和意外医疗，以主险的形式存在，比如平安智盈人生、智悦人生、智能星、阳光金娃娃等产品，这种有比较高的身故、重疾和医疗保障，收益相对较低，日常可以部分领取账户价值，部分领取没有手续费。

第二种是：***险附加多功能账户，以附加险的形式存在，比如平安聚财宝、国寿鑫尊宝多功能账户、泰康鑫账户等等，这种主要是***功能，主险返还的生存金会自动进入多功能账户复利计息，保障功能仅限身故赔付。

二、两种多功能险产品区别

个人交费以后，扣除初始费用，剩余的钱进入多功能账户复利计息，日常可以追加和部分领取。

初始费用：上面靠前种多功能险，前五年初始费用很高，交5000，靠前年扣2500，而靠前种就靠前年扣1%-3%，意味着进入账户金额少，初始费用很低，更多的钱复利计息。

保障成本：靠前种附加重疾、身故责任和附加意外伤害，每年要扣钱，保障才能有效；第二种多功能账户身故赔付低，无附加险，保障成本几乎可以忽略，少数产品收账户管理费。

退保和部分领取：靠前种多功能险，退保退账户价值，没有手续费，没有部分领取，前面两次免费，第三次领取收几十块钱手续费；第二种多功能险，投保前五年部分领取或退保，都会收5%-1%的手续费。

三、多功能险的主要功能

1、具有一定保障功能。早期多功能险附加身故、重疾和医疗保障，投保人获得一定收益的同时，发生身故或疾病，可以获得赔付，两全其美。

2、具有资金融通功能。多功能险可以部分领取领钱，也可以**保单贷款贷出账户价值80%，也可以拿保单去银行**保单信用贷款，贷出保费20-40倍。

3、具有保证教育功能。少儿多功能险可以附加投保人豁免，当父母身故或发生大病，可以免交保费，每年保费由保险公司缴纳，孩子可以从账户领钱完成教育。

4、具有强制储蓄功能。个人每年交钱，没有发生大病，后面老了可以领钱，账户累计比保障型产品要求。

四、多功能险常见产品示例

1、比如平安智慧星

30岁父亲给0岁宝宝投保，年交7000，交15年，主险保额10万，重疾8万，无忧意外2万，附加投保人和被保人豁免条款，在孩子18、19、20、21岁每年领取18000，总共领取72000元

看下按照中档多功能利率演示下的预期账户价值变化：

按照中档多功能利率，第10年超过保费

在18-21岁部分领取的情况，到第60岁时，保单账户价值37万左右

2、平安聚财宝多功能账户

个人投保年金险、增额寿险或两全保险，附加一个多功能账户，可以实现二次增值，主险返还的钱进入账户复利计息，日常也可以追加，可以看看年金险附加多功能账户以后，不同利率下的收益情况：

五、多功能险怎么选

1、看保底利率。保底利率越高越好，当前不同公司保底利率1.75%、2%、2.5%、3%，保底利率是即使公司***盈利低的情况下，仍然能够给到的利率，保底利率越高越好。

2、看实际利率。实际利率不是看当前多高，而是看长期历史数据，不少公司多功能账户刚上市给予较高利率，后续逐年降低，稳定性差，只有实际利率高且比较稳定的账户比较好。

3、公司经营要稳健。衡量保险公司经营情况，主要是看偿付能力、保费收入和净利润情况，在保险公司官网公开信息披露-专项信息-偿付能力一栏，可以查看每个季度偿付能力、保费收入和利润数据，经营好才能拿到稳健的实际利率。

总结，多功能险有两种形式，靠前种多功能险可以附加重疾、医疗保障，由于前期扣除初始费用高，加上每年扣保障成本，收益增长有限，加上重疾疾病种类少，结果造成收益不如***险，保障不如纯重疾险，目前已经淘汰；第二种多功能险***账户，这种目前大型保险公司***险都可以附加，对提升收益作用明显，日常需要看保险公司经营状况，经营好才能拿到较高的实际利率。