智盈人生万能型保险好不好？

咨询内容：

我老公31岁（6月底就满32了），因为是事业单位，交不了社保，我想给他买一款重疾加养老的保险，昨天平安保险的业务员给我们介绍这款智盈人生万能型，做了一个方案，每年6000，交15年，保额为终身12万，大病10万，可保终身。

我觉得保额有点低，不知道能不能相应调高一点（如终身30万，大病30万），如果保额调高，是否保费相应就得多交？请问专业人士，是否合适？另外，是否32岁生日之前投保更合适？我们家庭年收入12-15万。

咨询网友：mailh (北京)

解答：

深圳 中意人寿 李智超

万能险的保障费用（风险保费）一定是顺着年龄递增而增长的，50岁之后递增的速度会非常快。风险保费扣得多了，那么后期可用于养老的资金必然会少。

至于万能险的费用问题与保单价值成反比也非常正确啊，如果保单价值大于下一年度需要扣除的风险保费，或许也不用缴下一年的保费的。

但是，购买保险，最重要的是选择合适自己的保险，像这样陷入一个产品的讨论，而忽视对客户实际需求的理解和分析，就未必可以很好的站在客户的立场去思考问题了。

建议：为客户量体裁衣，选择合适的保费预算，设计合理的保障额度，挑选对应的产品。

北京 平安人寿 李颖

您好！保险分为：1、社保保险，基本养老、医疗。为老时保障最好做。 2、商业保险。

智盈人生万能保险建议书里有数据表，您可以让业务人员给您做几个方案，就清楚了。您也可以联系我。

北京 信诚人寿 赵俊鹏

您提供的信息比较全面可以给您一个相对系统的分析供参考：

1 从您老公年龄看比较适合万能和投资类产品，但从保障的角度着眼他应寿险保额在40万以上，大病险应该在30万以上才合适。

2 如国做此类产品应选择理赔时赔保额退保费（即账户值）的那种。

3 您年缴保险费应在7000——15000W

以你老公现在的年龄，如果年交6000元，保障终身的人身30万，大病30万，调整到这个保障额度没有问题。但养老的功能就很弱了。建议搭配组合其他养老险，这样可以两都兼顾。